關于金融服務民營企業(yè)發(fā)展的調(diào)研報告--31000

在改革開放的40多年中，我國經(jīng)濟逐漸發(fā)展壯大，民營經(jīng)濟成為最為活躍、發(fā)展最為迅速的經(jīng)濟。同時，“融資難、融資貴、融資慢”成為相當數(shù)量民營企業(yè)失敗的原因之一。

為深入貫徹習近平總書記在民營企業(yè)座談會上的重要講話精神，全面落實《***中央辦公廳國務院辦公廳印發(fā)《關于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見》的通知》（中辦發(fā)【2021】6號），進一步提升金融對民營企業(yè)發(fā)展的支持和促進作用，著力緩解民營企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的問題，結(jié)合《第二批“不忘初心、牢記使命”主題教育》活動，本次對農(nóng)發(fā)行XX市支行管轄的所有民營企業(yè)進行了調(diào)查研究，現(xiàn)將具體情況匯報如下：

一、調(diào)研范圍

XX市支行所管轄民營企業(yè)共計17戶，包括XX市北綠米業(yè)有限公司（以下簡稱“北綠米業(yè)”）、XX市浩源米業(yè)有限責任公司（以下簡稱“浩源米業(yè)”）、XX市豐順農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡稱“豐順公司”）、黑龍江江潤豐農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司（以下簡稱“江潤豐公司”）、黑龍江省津鵬糧食貿(mào)易有限公司（以下簡稱“津鵬公司”）、XX市盛興糧食貿(mào)易有限公司（以下簡稱“盛興公司”）、XX市順麗琦糧油貿(mào)易有限公司（以下簡稱“順麗琦公司”）、富錦市新琪糧貿(mào)有限公司（以下簡稱“新琪公司”）、富錦市瑞霖糧油經(jīng)貿(mào)有限公司（以下簡稱“瑞霖公司”）、富錦市長峰糧貿(mào)有限公司（以下簡稱“長峰公司”）、富錦市鑫達經(jīng)貿(mào)有限公司（以下簡稱“鑫達公司”）、XX市萬融糧食倉儲有限責任公司（以下簡稱“萬融公司”）、黑龍江省建三江農(nóng)墾乾豐工貿(mào)有限責任公司（以下簡稱“乾豐公司”）、黑龍江省建三江農(nóng)墾龍宇米業(yè)有限責任公司（以下簡稱“龍宇米業(yè)”）、黑龍江省建三江農(nóng)墾龍倉米業(yè)有限責任公司（以下簡稱“龍倉米業(yè)”）、黑龍江省建三江農(nóng)墾東峰米業(yè)有限責任公司（以下簡稱“東峰米業(yè)”）、黑龍江省建三江農(nóng)墾長福米業(yè)有限責任公司（以下簡稱“長福米業(yè)”）。

二、基本情況

截止調(diào)查日，XX市支行僅存在2戶民營小微企業(yè)授信方案的報批，其中：長福米業(yè)500萬元糧食調(diào)銷貸款已于2021年6月發(fā)放；長峰公司已進行300萬元授信方案的審批，貸款尚未發(fā)放。XX市支行2021年至2021年未對任何民營企業(yè)進行授信方案的審批及貸款的發(fā)放。經(jīng)調(diào)查，存在融資需求，財務制度不健全的民營企業(yè)5戶；融資需求強烈，擔保能力不足的民營企業(yè)5戶；考慮我行融資慢的民營企業(yè)5戶；不存在考慮我行融資貴的問題。

（一）財務制度不健全問題：

經(jīng)調(diào)查，存在融資需求，但因財務賬尚處于手工帳，財務處理不正規(guī)等財務制度不健全的問題，導致融資難的民營企業(yè)5戶，包括盛興公司、鑫達公司、乾豐公司、東峰米業(yè)、龍宇米業(yè)。

1.盛興公司、乾豐公司還處于手工帳狀態(tài)，完全無法滿足財務賬務的真實性和及時性，更無法滿足現(xiàn)代社會對企業(yè)財務情況的要求。

2.鑫達公司、東峰米業(yè)、龍宇米業(yè)財務處理不正規(guī)，存在倉儲收入不進賬，固定資產(chǎn)不進賬、亂進賬，公司和股東財產(chǎn)分割不清、稅務繳納不合規(guī)等財務制度不健全問題，無法真實反映企業(yè)的資產(chǎn)負債和經(jīng)營管理情況，導致銀行無法對企業(yè)進行真實的了解，也就無法對企業(yè)放心的發(fā)放貸款支持。

（二）擔保能力不足問題：

經(jīng)調(diào)查，融資需求強烈，擔保能力不足的民營企業(yè)5戶，包括豐順公司、江潤豐公司、萬融公司、順麗琦公司、龍倉米業(yè)。

1.豐順公司、江潤豐公司資產(chǎn)額度尚可，但大部門倉儲設施都沒有取得不動產(chǎn)證書、有些倉儲設施建設時一些成本未取得發(fā)票根本無法取得不動產(chǎn)證書，導致公司可抵押給銀行的有效資產(chǎn)很少，有效擔保能力不足成為導致企業(yè)融資難的根本問題。

2.萬融公司所使用土地為租賃集體土地，租賃集體土地無法實現(xiàn)抵押擔保，導致?lián)Ｄ芰乐夭蛔?，擔保能力不足也就導致融資難問題。

3.順麗琦公司資產(chǎn)規(guī)模小，可擔保資產(chǎn)微小，無擔保能力是導致順麗琦公司融資難的根本問題。

4.龍倉米業(yè)位于建三江農(nóng)墾地區(qū)，該地區(qū)土地的特殊性質(zhì)導致了龍倉米業(yè)所擁有的土地暫時無法辦理土地使用權(quán)證，無法辦理土地使用權(quán)證，是導致龍倉米業(yè)擔保能力不足的原因。

另外，擔保公司政策的不斷變化也是導致民營企業(yè)融資難的一個原因，比如與我行合作的黑龍江農(nóng)業(yè)信貸擔保公司，2021年對民營企業(yè)的融資擔保上限為1，000萬元，2021年上半年對民營企業(yè)的融資擔保上限調(diào)整為500萬元，2021年下半年又將對民營企業(yè)的融資擔保上限調(diào)整為300萬元，甚至我行存在1戶黑龍江農(nóng)業(yè)信貸擔保公司擔保的民營小微企業(yè)300萬元融資額度已經(jīng)2個月了尚未研究決定。

（三）考慮我行融資慢問題：

經(jīng)調(diào)查，考慮我行審批環(huán)節(jié)過長、審批手續(xù)復雜等融資慢的民營企業(yè)5戶，包括北綠米業(yè)、浩源米業(yè)、津鵬公司、瑞霖公司、新琪公司。

1.北綠米業(yè)2011年至2021年為我行民營企業(yè)融資客戶，2021年退出我行在中國郵政儲蓄銀行XX市支行進行融資，郵儲銀行為北綠米業(yè)提供的3年期循環(huán)流動資金貸款，一次審批可使用3年，3年內(nèi)隨取隨還，隨還隨取，未取的時間全部不計收利息。

2.浩源米業(yè)2011年至2021年也為我行民營企業(yè)融資客戶，2021年退出我行在中國工商銀行股份有限公司XX市支行進行融資，工商銀行為浩源米業(yè)提供的是1年期流動資金貸款，使用期間也是隨取隨還、隨還隨取，未取的時間全部不計收利息。

3.津鵬公司2004年至2021年為我行民營企業(yè)融資客戶，2021年退出我行在XX市農(nóng)村商業(yè)銀行進行融資，XX農(nóng)商行有2，000萬元的自主審批權(quán)，一般企業(yè)申請到貸款發(fā)放3－5天就可完成。目前，津鵬公司在XX市農(nóng)村商業(yè)銀行融資1，500萬元，到期還本付息，3－5年再重新發(fā)放，審批發(fā)放效率極高。

4.瑞霖公司和新琪公司現(xiàn)都是在富錦市二龍山農(nóng)村信用社融資，融資速度快、手續(xù)簡便、且檢查頻率極低，瑞霖公司和新琪公司對農(nóng)村信用社的信賴度極高。

（四）其他問題：

另外，大多數(shù)民營企業(yè)還存在資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)負債率高、產(chǎn)業(yè)層次低、產(chǎn)品技術(shù)含量低、自有資本少、現(xiàn)金流量不足、整體抗風險能力差等問題。這些都導致民營企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等情況的發(fā)生。

三、主要措施

（一）建立財務管理制度長期培訓機制，解決民營企業(yè)財務制度不健全問題：

對轄區(qū)內(nèi)民營租倉企業(yè)、擬融資的民營企業(yè)進行客戶群管理，建立一套完整健全的財務管理培訓制度，對有融資需求且財務制度不健全的民營企業(yè)進行長期培訓，實行“財務制度健全1個、融資客戶發(fā)展1個”的信貸政策，逐步幫助民營企業(yè)滿足銀行融資標準，既解決了民營企業(yè)融資難的問題，又解決了我行客戶數(shù)量不足問題，以及可以滿足我行客戶持續(xù)發(fā)展的問題。

（二）創(chuàng)新?lián)４胧?，彌補民營企業(yè)擔保能力不足問題：

一是對民營企業(yè)在規(guī)定范圍內(nèi)盡可能的提高擔保折率。

二是大力發(fā)展糧食倉儲補貼費用補貼、風險保證金、信用保證基金等信貸擔保措施。

三是比照信用保證基金，與XX市政府探討是否可以建立民營企業(yè)融資擔?；鸷惋L險補償基金，融資擔?；鹗窃谡鲗?、各民營企業(yè)參與的情況下，政府承擔主要監(jiān)管責任和風險、民營企業(yè)和農(nóng)發(fā)行各承擔部分風險的擔保措施，風險補償基金是對出現(xiàn)不良貸款的民營企業(yè)進行一定程度的風險補償，減少銀行對風險的顧慮。

（三）完善配套流程，進一步提高服務民營企業(yè)能力：

按照市場化、法制化原則，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的民營企業(yè)提供信貸支持。明確每個環(huán)節(jié)的時限要求，確保信貸資金效率不低于平均水平，優(yōu)化各環(huán)節(jié)的貸款流程，以最高的效率完成貸款的審批、發(fā)放和使用。

（四）建立長效機制，進一步降低民營企業(yè)融資成本：

一是加強融資成本管理。結(jié)合民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、周期和風險狀況等因素，實行差別化的利率政策，合理確定民營企業(yè)貸款利率浮動幅度。

二是嚴格收費管理。嚴格落實“七不準”“四公開”“兩禁兩限”要求，進一步落實好服務價格相關政策規(guī)定，及時整改不合法、不合理收費，酌情減免合法收費，不將盡職調(diào)查、押品評估等相關成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，不對民營企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費等任何費用。

四、下一步對民營企業(yè)金融服務的安排和有關建議

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品模式：

推廣無還本續(xù)貸模式，持續(xù)提高信用良好、生產(chǎn)經(jīng)營正常的民營企業(yè)無還本續(xù)貸筆數(shù)、金額占比，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)，緩解企業(yè)到期還款壓力。

（二）創(chuàng)新融資服務模式：

積極與XX市農(nóng)村商業(yè)銀行研究扶貧批發(fā)貸款模式，通過XX市農(nóng)村商業(yè)銀行的擔保措施要求實現(xiàn)對民營企業(yè)的信貸支持，扶貧批發(fā)貸款不僅可以實現(xiàn)對民營企業(yè)的金融服務，還對XX市貧困村、貧困人口具有脫貧帶動作用，不僅可以解決部分民營企業(yè)財務制度不健全、擔保能力不足的問題，也可以在一定程度上減少我行信貸資金安全風險。

（三）提高擔保折率上限：

對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的民營企業(yè)，在法律法規(guī)、規(guī)章制度允許的范圍內(nèi)，盡量提高民營企業(yè)抵（質(zhì)）押物的折率，支持民營企業(yè)進行更多有效的融資。

（四）發(fā)展新興擔保措施：

我行近幾年推出了糧食信用擔?；?、風險保證金等新的擔保措施，但市場認可度不高，民營企業(yè)對共擔風險的問題存在異議，我行將認真研究糧食信用擔保基金、風險保證金等擔保措施的利與弊，結(jié)合各民營企業(yè)的實際對其進行利與弊的講解，鼓勵企業(yè)發(fā)展使用糧食信用擔保基金、風險保證金等擔保措施，解決民營企業(yè)擔保能力不足的問題。

（五）創(chuàng)新?lián)４胧?/p>

我行轄區(qū)政策性糧食民營倉儲企業(yè)較多，很多民營企業(yè)都存在政策性糧食倉儲補貼收入，研究實行政策性糧食倉儲補貼收入質(zhì)押，可以解決部分企業(yè)擔保措施不足的問題。

（六）研究融資擔保基金：

積極與XX市政府研究探討，政府是否可以比照糧食信用擔?；鹪O立民營企業(yè)融資擔?；穑瑸槊駹I企業(yè)無抵押擔保品提供風險保障，解決民營企業(yè)融資擔保能力不足的問題。

（七）降低民營企業(yè)融資成本：

依據(jù)民營企業(yè)財務狀況、信用狀況，認真測算民營企業(yè)融資利率，將農(nóng)發(fā)行“保本微利”政策貫徹執(zhí)行下去，在政策允許的情況下甚至可以“保本無利”經(jīng)營。