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關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范大全合輯（11篇）
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篇（1）
1、賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)
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賬戶管理風(fēng)險(xiǎn)是指由于主客觀因素影響，放松對(duì)客戶開(kāi)戶條件的審查和賬戶活動(dòng)情況的監(jiān)督從而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這里所說(shuō)的客戶既包括公司客戶，也包括私人客戶。該風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)為：一是不按銀行賬戶管理有關(guān)規(guī)定開(kāi)立和使用賬戶，開(kāi)戶手續(xù)不全或資金性質(zhì)與賬戶類別不符；二是不按規(guī)定與開(kāi)戶單位定期辦理對(duì)賬，使存在的問(wèn)題長(zhǎng)期難以發(fā)現(xiàn)；三是對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶清理不及時(shí)。
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3、單位預(yù)留印鑒卡片及客戶簽章（字）管理風(fēng)險(xiǎn)
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印鑒卡管理風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行對(duì)印鑒卡管理不善，為犯罪分子所用進(jìn)而盜取銀行或他人資金的風(fēng)險(xiǎn)。其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)一是銀行對(duì)單位預(yù)留印鑒卡片的管理不嚴(yán)，未分人保管，及時(shí)核對(duì)，相互制約；二是銀行工作人員對(duì)單位更換印鑒手續(xù)的審查未按照規(guī)定要求執(zhí)行，使犯罪分子得以“掉包”印鑒實(shí)施詐騙；三是由于單位人員不慎，致使印鑒為犯罪分子獲取并拓制，利用銀企對(duì)賬和重要空白憑證等管理漏洞竊取單位資金。印鑒卡管理上存在的風(fēng)險(xiǎn)既有單一的外部作案，也有相當(dāng)數(shù)量的內(nèi)外勾結(jié)作案。
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客戶簽章（字）管理風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行柜員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)客戶簽章要求不嚴(yán)，產(chǎn)生漏簽、代簽等現(xiàn)象，使銀行資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失。其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)一是銀行柜員對(duì)客戶簽章（字）的重要性認(rèn)識(shí)不足，尤其是對(duì)私人客戶，在掛失、領(lǐng)用卡折、重要憑證、更改客戶信息等業(yè)務(wù)中審查不嚴(yán)，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)客戶逃避責(zé)任、銀行墊付資金的現(xiàn)象。二是辦理業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)授權(quán)現(xiàn)象缺乏法律意識(shí)，造成無(wú)效、過(guò)期等行為出現(xiàn)，一旦客戶惡意逃避銀行債務(wù)，就會(huì)形成銀行損失的被動(dòng)局面。
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4、章、證、押（壓）的管理風(fēng)險(xiǎn)
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章、證、押管理的風(fēng)險(xiǎn)主要是會(huì)計(jì)部門(mén)章、證、押（壓）保管不善，未嚴(yán)格執(zhí)行分工制約、交接登記等制度規(guī)定的手續(xù)，為內(nèi)部人員所利用，辦理非法的結(jié)算業(yè)務(wù)等引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)為：章、證、押（壓）未進(jìn)行有效的三分管，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)一手清；崗位責(zé)任制不落實(shí)；會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)用公章與重要空白憑證、匯票專用章、壓數(shù)機(jī)、密押器、匯票憑證保管、使用管理制度執(zhí)行不到位，使用交接及相關(guān)檢查登記制度未有效執(zhí)行等。危害主要表現(xiàn)為內(nèi)部作案和內(nèi)外勾結(jié)，監(jiān)守自盜，一旦作案得逞往往形成較大的資金損失，造成非常嚴(yán)重的后果。
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5、憑證審核風(fēng)險(xiǎn)
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憑證審核環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)包括收入憑證與支付憑證審核兩大類，主要是由于對(duì)憑證要素審查不嚴(yán)，造成銀行與客戶之間的糾紛或者使犯罪分子詐騙成功，基于票據(jù)法及相關(guān)司法解釋形成的銀行支付風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)：一是憑證審查不嚴(yán)，發(fā)生憑證要素不全、賬號(hào)戶名不符、大小寫(xiě)不符、上下聯(lián)次不符等現(xiàn)象，比如儲(chǔ)蓄客戶提交的大小寫(xiě)不符的憑證，持票人提交的匯票聯(lián)和解訖通知聯(lián)不一致，在發(fā)生糾紛或被犯罪分子利用的時(shí)候，造成資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。二是折角驗(yàn)印不認(rèn)真，印鑒審核流于形式。如驗(yàn)印時(shí)只折角而不與預(yù)留印鑒核對(duì)；三是折角驗(yàn)印的準(zhǔn)確性較差。由于犯罪分子采用先進(jìn)的電子仿真技術(shù)偽造客戶印鑒，致使肉眼很難鑒別出真?zhèn)斡¤b之間的細(xì)微差別。
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6、銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
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銀行承兌匯票是商業(yè)銀行發(fā)案率較高、風(fēng)險(xiǎn)危害較為突出的一種結(jié)算品種。其風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)：一是銀行對(duì)承兌申請(qǐng)人資信審查不力，為不具備承兌條件的單位承兌，出現(xiàn)申請(qǐng)人到期無(wú)法全額償付銀行資金；二是銀行對(duì)申請(qǐng)人商品交易的真實(shí)性審查不嚴(yán)，申請(qǐng)人利用虛假合同騙取銀行信用；三是越權(quán)承兌、化整為零，逃避上級(jí)行監(jiān)督管理，或不按規(guī)定的企業(yè)資信等級(jí)收取保證金，銀行承擔(dān)墊款風(fēng)險(xiǎn)；四是由于內(nèi)控機(jī)制不健全，導(dǎo)致內(nèi)外勾結(jié)，內(nèi)部人員作假騙開(kāi)銀行承兌匯票，這類風(fēng)險(xiǎn)給銀行造成的危害較大：五是貼現(xiàn)環(huán)節(jié)票據(jù)審查不嚴(yán)格，不按照規(guī)定的流程操作進(jìn)行查詢和查復(fù)，以及對(duì)假身份證件缺乏足夠的防偽手段，導(dǎo)致犯罪分子詐騙成功形成銀行資金損失。在實(shí)際工作中，銀行承兌、貼現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較大、防范較難、損失較重的風(fēng)險(xiǎn)。
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7、往來(lái)類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
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往來(lái)類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指未按制度規(guī)定，對(duì)往來(lái)類業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)核對(duì)或核對(duì)不認(rèn)真，內(nèi)部人員鉆此漏洞轉(zhuǎn)移或挪用資金，形成銀行資金損失的內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)：一是犯罪分子利用銀企對(duì)賬不及時(shí)的問(wèn)題，挪用客戶賬戶資金或打時(shí)間差；二是對(duì)人行往來(lái)、同業(yè)往來(lái)、系統(tǒng)內(nèi)往來(lái)、內(nèi)部往來(lái)賬戶未按照規(guī)定及時(shí)換人進(jìn)行勾對(duì)，或未按照規(guī)定逐筆勾對(duì)而只對(duì)余額進(jìn)行勾對(duì)等，為內(nèi)部人員利用此漏洞轉(zhuǎn)移或盜竊銀行資金進(jìn)行內(nèi)部作案提供可乘之機(jī)。這是內(nèi)部作案的典型手段和方式。
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8、現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
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現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要是在現(xiàn)金業(yè)務(wù)開(kāi)展中，由于制度執(zhí)行不力造成內(nèi)控制約不健全，由此引發(fā)尾箱、金庫(kù)管理、上門(mén)收款、大額現(xiàn)金審批、調(diào)繳款等環(huán)節(jié)產(chǎn)生的涉及現(xiàn)金安全的各種內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)隱患。
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9、賬實(shí)及報(bào)表的核對(duì)風(fēng)險(xiǎn)
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賬實(shí)核對(duì)風(fēng)險(xiǎn)主要指重要空白憑證、重要科目、現(xiàn)金及其他實(shí)物的賬卡簿管理方面存在的風(fēng)險(xiǎn)，既引起管理風(fēng)險(xiǎn)，也有信息決策風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)：不按規(guī)定進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)、或賬實(shí)核對(duì)存在超長(zhǎng)時(shí)滯，相關(guān)信息不吻合。如單位定期存款賬與單位定期存款證實(shí)書(shū)底卡不符；匯出匯款賬與銀行匯票底卡不符；銀行承兌匯票、貼現(xiàn)票據(jù)表外科目賬與銀行承兌匯票底卡不符；重要空白憑證表外科目賬、登記簿與實(shí)物不符；庫(kù)存現(xiàn)金賬與實(shí)際庫(kù)存現(xiàn)金不符等；各種信息不吻合虛假等，這些都極易造成銀行的資產(chǎn)損失或資金、決策的風(fēng)險(xiǎn)。
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二、防范商業(yè)銀行柜員風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
1、牢固樹(shù)立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)思想，正確處理安全和效益的關(guān)系。安全原則是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的首要原則
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在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中。一定要夯實(shí)制度基礎(chǔ)，牢固樹(shù)立安全效益、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)思想。
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（1）必須正確處理風(fēng)險(xiǎn)防范與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系。拓展業(yè)務(wù)決不能以加大風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，否則無(wú)異于飲鴆止渴。對(duì)業(yè)務(wù)新品種的開(kāi)發(fā)和推廣，金融服務(wù)新方式的出臺(tái)、金融新機(jī)構(gòu)的設(shè)立，必須以是否有完善的會(huì)計(jì)制度和有效的內(nèi)部控制制度作為前提條件。上級(jí)行要改變對(duì)下級(jí)行的考核體系，不能以存款作為下級(jí)行工效掛鉤、評(píng)價(jià)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)業(yè)績(jī)的指標(biāo)的重點(diǎn)，切實(shí)為基層行轉(zhuǎn)變觀念、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理創(chuàng)造條件。
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（2）必須正確處理風(fēng)險(xiǎn)防范與經(jīng)營(yíng)效益之間的關(guān)系。商業(yè)銀行要牢固樹(shù)立管理就是效益的觀念，堅(jiān)決克服重業(yè)務(wù)輕管理的傾向。在工作中既要注重存款、貸款指標(biāo)，同時(shí)更要注重綜合柜員風(fēng)險(xiǎn)的防范。風(fēng)險(xiǎn)防范需要增加成本，但發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)更會(huì)增加損失，減少效益。因此，務(wù)必要正確處理好風(fēng)險(xiǎn)防范和提高效益之間的關(guān)系，既要提高經(jīng)營(yíng)效益，又要防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)二者的有機(jī)統(tǒng)一。
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2、強(qiáng)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部制約機(jī)制，貫徹落實(shí)各項(xiàng)制度要求
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商業(yè)銀行綜合柜員風(fēng)險(xiǎn)的防范，有賴于業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)部制約機(jī)制的健全。
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（1）加強(qiáng)制度基礎(chǔ)建設(shè)，完善會(huì)計(jì)內(nèi)控制度。商業(yè)銀行制定的各項(xiàng)規(guī)章制度，主要是用來(lái)規(guī)范操作、防范風(fēng)險(xiǎn)的，如果制度本身存在漏洞，或者已經(jīng)滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展，那就會(huì)給犯罪分子以可乘之機(jī)。商業(yè)銀行應(yīng)在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，結(jié)合各自實(shí)際組織情況對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)制度進(jìn)行清理，在全面綜合考慮各項(xiàng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的、操作性強(qiáng)的柜員崗位責(zé)任制和業(yè)務(wù)操作流程。
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（2）改進(jìn)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)管理模式，落實(shí)制度要求。對(duì)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)主管實(shí)行派駐制，其行政關(guān)系隸屬于上級(jí)行，代表上級(jí)行對(duì)所在機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)督和管理，其行為對(duì)上級(jí)行負(fù)責(zé)，不受所在行牽制，從而消除基層行領(lǐng)導(dǎo)缺乏制約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
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3、建立綜合柜員約束、激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮柜員的主觀能動(dòng)作用。有章不循、違規(guī)操作是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部位發(fā)生案件的最直接原因。要解決這個(gè)問(wèn)題，最根本的途徑就是要建立健全約束、激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)柜臺(tái)人員的積極性。
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（1）加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)督檢查，加大懲處力度。內(nèi)部控制是否有效關(guān)鍵在于各項(xiàng)制度是否得到落實(shí)和不折不扣的執(zhí)行，因此，必須加強(qiáng)會(huì)計(jì)制度執(zhí)行情況的檢查。會(huì)計(jì)檢查要形成制度，不能走過(guò)場(chǎng)、流于形式。對(duì)有章不循、違軌操作的行為不管是否造成損失都要嚴(yán)肅查處，決不能姑息遷就。要充分運(yùn)用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控手段，通過(guò)科學(xué)的指標(biāo)體系進(jìn)行評(píng)估監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)不善、風(fēng)險(xiǎn)隱患等問(wèn)題，從而達(dá)到問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)早防范、損失早控制的目的。
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（2）建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員積極性。商業(yè)銀行在對(duì)有章不循、違章操作的行為加大懲處的同時(shí)，還應(yīng)制定一套有效的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，建立獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。對(duì)那些經(jīng)營(yíng)管理好，防范風(fēng)險(xiǎn)或堵截案件有功的單位和個(gè)人，給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)。具體獎(jiǎng)勵(lì)金額可以與舉報(bào)、堵截案件的金額相掛鉤；在提拔、任免干部時(shí)，把個(gè)人執(zhí)行規(guī)章制度的情況作為考核依據(jù)。通過(guò)以上措施的建立，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員與各種違法違規(guī)行為作斗爭(zhēng)。
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4、提高綜合柜員隊(duì)伍的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求
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商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范篇（2）
面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。
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一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度
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建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。
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二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系
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在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
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信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。
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三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
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選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營(yíng)銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
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四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
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從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
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銀行內(nèi)部要建立專門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
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五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)
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消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
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六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
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消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。
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七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)
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由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
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八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
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商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范篇（3）
操作風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋面較寬。從覆蓋范圍看，操作風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎覆蓋了銀行經(jīng)營(yíng)管理所有方面的不同風(fēng)險(xiǎn)。既包括發(fā)生頻率高、但損失相對(duì)較低的日常業(yè)務(wù)流程處理上的小紕漏，也包括發(fā)生頻率低、但一旦發(fā)生就會(huì)造成極大損失，甚至危及到銀行存亡的自然災(zāi)害、大規(guī)模舞弊等。操作風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)涉及面非常廣的范疇，操作風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎涉及銀行內(nèi)部的所有部門(mén)。因此，試圖用一種方法來(lái)覆蓋操作風(fēng)險(xiǎn)的所有領(lǐng)域幾乎是不可能的。
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1．2操作風(fēng)險(xiǎn)的可控性
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操作風(fēng)險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素很大比例上來(lái)源于銀行的業(yè)務(wù)操作，屬于銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)規(guī)模大、交易量大、結(jié)構(gòu)變化迅速的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，受到操作風(fēng)險(xiǎn)沖擊的可能性最大。單個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)因素與操作損失之間并不存在清晰的、可以界定的數(shù)量關(guān)系。所以，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，具體業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第一位責(zé)任，董事會(huì)應(yīng)承擔(dān)最終責(zé)任。
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1．3操作風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)性
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對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而言，風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬存在一一映射關(guān)系，但這種關(guān)系并不一定適用于操作風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椴荒鼙ＷC長(zhǎng)時(shí)間、持續(xù)地獲得回報(bào)，而且操作上引起的損失很多情況下與回報(bào)的產(chǎn)生沒(méi)有任何關(guān)系。
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1．4操作風(fēng)險(xiǎn)的非正態(tài)性
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市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的損失分布基本呈現(xiàn)正態(tài)分布，而操作風(fēng)險(xiǎn)的損失分布是很歪斜的。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)資本正常分配于一個(gè)置信度很高水平時(shí)，損失分布的“尾巴”將很極端，配置資本可能不可行。不過(guò)，大多數(shù)人認(rèn)為，操作風(fēng)險(xiǎn)至少占用了20%的總風(fēng)險(xiǎn)資本，甚至可能占收費(fèi)業(yè)務(wù)的50%。
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2商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的成因
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2．1管理者和員工在經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想與思想認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)
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管理者和員工隊(duì)伍思想發(fā)生質(zhì)變，理想信念動(dòng)搖，經(jīng)不住改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的強(qiáng)大沖擊，從而背離職業(yè)道德和規(guī)章制度，利用職務(wù)之便，想方設(shè)法鉆銀行的空子，不惜內(nèi)外勾結(jié)，鋌而走險(xiǎn)，引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行防不勝防。同時(shí)，許多營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)目光局限于完成考核任務(wù)，甚至不惜冒著違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)短期業(yè)績(jī)；有的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)犧牲內(nèi)控管理為減員增效讓路的情況；許多員工在操作崗位，卻被迫承擔(dān)了大量營(yíng)銷任務(wù)。
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2．2制度的制定不能與業(yè)務(wù)發(fā)展同步
相對(duì)滯后的管理制度與不斷變化的操作程序錯(cuò)位是操作風(fēng)險(xiǎn)形成的間接原因。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)管理理念，著手建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從總行到分行層層抓管理，處處建制度，形成了比較完整的管理制度體系。然而，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展和高科技管理技能的廣泛應(yīng)用，新制度與舊制度、新程序與舊版本頻繁更替，程序缺陷和系統(tǒng)故障經(jīng)常出現(xiàn)，處在較低文化層次和素質(zhì)結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作人員不能適應(yīng)業(yè)務(wù)程序和管理制度快速創(chuàng)新；有些新開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)程序還在逐步適應(yīng)市場(chǎng)，制度建設(shè)相對(duì)滯后，有些部位和環(huán)節(jié)也還存在制度建設(shè)盲點(diǎn)。
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2．3風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全和風(fēng)險(xiǎn)控制措施不力
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風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制措施不力，導(dǎo)致部分業(yè)務(wù)在操作風(fēng)險(xiǎn)防范上缺乏應(yīng)有的約束力和控制力。如在一些新的金融產(chǎn)品的研發(fā)與推出時(shí)，往往對(duì)開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞沒(méi)有充分估計(jì)。因此，在將某一金融產(chǎn)品推向市場(chǎng)時(shí)，絕大多數(shù)沒(méi)有配套出臺(tái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和監(jiān)督管理辦法；另外，雖然制定了一些風(fēng)險(xiǎn)防范措施，但因防范機(jī)制不健全，往往在實(shí)際工作當(dāng)中發(fā)揮不了應(yīng)有的作用；同時(shí)監(jiān)督控制機(jī)制落實(shí)不到位，給犯罪分子提供了可乘之機(jī)和伺機(jī)作案的環(huán)境和土壤。主要是肩負(fù)監(jiān)督管理職責(zé)重任的部門(mén)和人員未能很好地履行崗位職責(zé)，往往礙于關(guān)系和情面，能遮就遮，能隱就隱，不敢也不想對(duì)被查單位存在的問(wèn)題如實(shí)進(jìn)行曝光和上報(bào)，從而使問(wèn)題根深蒂固，屢查屢犯，當(dāng)問(wèn)題積累到一定程度時(shí)就會(huì)引起質(zhì)變，最終導(dǎo)致案件的發(fā)生。
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2．4銀行高層管理人員缺乏約束力
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個(gè)別基層行的負(fù)責(zé)人迫于上級(jí)行的任務(wù)壓力或是為了一時(shí)的政績(jī)，公然違法違規(guī)，人為造成業(yè)務(wù)操作人員不能正常執(zhí)行制度，甚至利用職務(wù)權(quán)力逼迫下屬違規(guī)操作。目前商業(yè)銀行各級(jí)行實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，黨組、黨委一把手也為行長(zhǎng)兼任，權(quán)力大且集中，內(nèi)控機(jī)構(gòu)在其領(lǐng)導(dǎo)下工作，監(jiān)管只能對(duì)下，對(duì)上存在盲區(qū)。這就是廣東開(kāi)平中國(guó)銀行三任行長(zhǎng)盜用資金4.83億美元8年未被發(fā)現(xiàn)的原因。
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2．5基層業(yè)務(wù)單位重業(yè)務(wù)拓展、輕內(nèi)部管理
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在拓展業(yè)務(wù)時(shí)，個(gè)別基層行違背客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，不按科學(xué)發(fā)展觀的要求辦事，存在重業(yè)務(wù)拓展、輕內(nèi)部管理的現(xiàn)象。更有甚者，為了業(yè)務(wù)的發(fā)展甚至把規(guī)章制度拋在一邊，一味滿足客戶提出的無(wú)理要求，使一些本該認(rèn)真貫徹執(zhí)行的規(guī)章制度流于形式，形同虛設(shè)。
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3商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)建
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3．1注重文化建設(shè)，形成內(nèi)在約束的良好氣氛
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要建立操作風(fēng)險(xiǎn)控制文化。內(nèi)部控制文化包括銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)觀、風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理職業(yè)道德等。內(nèi)部控制是一個(gè)需要董事會(huì)、高級(jí)管理層和各級(jí)工作人員共同努力才能實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。目前，我國(guó)商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)薄弱，內(nèi)控文化并未真正建立，特別是基層機(jī)構(gòu)部分工作人員還未充分認(rèn)識(shí)到內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵。因此，要全面提高銀行員工的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，養(yǎng)成照章辦事的習(xí)慣。
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3．2強(qiáng)化制度建設(shè)，建立健全內(nèi)控制度
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稽核監(jiān)督部門(mén)在組織上應(yīng)當(dāng)具有獨(dú)立性，在處理與被稽核監(jiān)督對(duì)象的關(guān)系上具有超越性，在稽核查處工作上具有權(quán)威性，能夠有流暢的渠道讓其真實(shí)反映發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，起到監(jiān)督制衡作用；同時(shí)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，擴(kuò)大內(nèi)部稽核監(jiān)察工作的范圍、內(nèi)容和權(quán)限，緊緊圍繞怎樣提高金融資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題開(kāi)展績(jī)效稽核。稽核監(jiān)察的內(nèi)容要由單一的合規(guī)性稽核監(jiān)督，擴(kuò)大為風(fēng)險(xiǎn)稽核、效益稽核、人事稽核、制度稽核。
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3．3以標(biāo)準(zhǔn)化和科學(xué)化的流程規(guī)范操作行為
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流程是規(guī)范操作、引導(dǎo)執(zhí)行、提高效率的必要手段，是落實(shí)制度的有效支撐。流程建設(shè)方面，商業(yè)銀行要做到：一是流程與制度和產(chǎn)品配套，實(shí)現(xiàn)“一項(xiàng)業(yè)務(wù)、一套制度、一套流程”，有業(yè)務(wù)操作的地方，就必須要有相應(yīng)的流程配套指導(dǎo)。二是流程必須體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。每一個(gè)有效地流程必須對(duì)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行詳盡的分析。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)要有明示，并且要配套以相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。三是流程必須以提升效率為目標(biāo)。流程設(shè)計(jì)必須要滿足高效地處理的需求，路徑要盡可能縮短，環(huán)節(jié)要盡可能少，并盡量避免出現(xiàn)交叉和職責(zé)不清的情況。這樣既有利于控制操作風(fēng)險(xiǎn)，又有利于提高操作效率。四是流程必須以科學(xué)技術(shù)手段控制為基礎(chǔ)。廣泛采取預(yù)警措施，在電腦操作程序中輸入各種業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，對(duì)于違反流程的操作給予相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制，在出現(xiàn)違規(guī)或者錯(cuò)誤的操作時(shí)及時(shí)的給予提示和預(yù)警，使操作風(fēng)險(xiǎn)在還沒(méi)有發(fā)生的階段就得到較好的控制。這樣一方面可以減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，另一方面也可以避免職員失誤的發(fā)生。
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3．4采用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的措施
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作為商業(yè)銀行，可以提取一定的經(jīng)濟(jì)資本作為補(bǔ)償機(jī)制。經(jīng)濟(jì)資本是相對(duì)于監(jiān)管資本而言，此辦法類似于企業(yè)提取的壞賬準(zhǔn)備金，這是一種最后的保障機(jī)制。它需要考慮到這個(gè)經(jīng)濟(jì)資本占管理資本的比例。隨著高級(jí)的度量法應(yīng)用的逐步展開(kāi)，順勢(shì)數(shù)據(jù)資料的積累，以及對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)研究的深入，各商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)及管理程序的特點(diǎn)，建立合適的模型，使用自己的歷史數(shù)據(jù)，計(jì)算出自身操作風(fēng)險(xiǎn)所需要比例的經(jīng)濟(jì)資本以補(bǔ)償損失。同時(shí)也可以通過(guò)采取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的措施緩解商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。這種轉(zhuǎn)移包括兩種，一種是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的具體形式包括互換、對(duì)沖、保險(xiǎn)、擔(dān)保、和約、證券化和項(xiàng)目融資；另一種是改變資本結(jié)構(gòu)的具體措施可以提供更多的資本、降低債務(wù)水平、降低操作杠桿、經(jīng)營(yíng)分散化、自我保險(xiǎn)。
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3．5建立嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制，增強(qiáng)高層管理人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
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商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范篇（4）
摘要:信用卡作為一種全新的支付手段和信用工具,已成為眾多商業(yè)銀行競(jìng)相推出的產(chǎn)品,信用卡的發(fā)卡數(shù)量急劇擴(kuò)張。隨之而來(lái)
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>>商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策淺談我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策淺析商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及防范建議關(guān)于商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及防范措施的研究淺談商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范研究淺談我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及防范商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)及防范措施對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的思考商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因與控制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究商業(yè)銀行信用卡管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范商業(yè)銀行信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)研究商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理探討我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題探討常見(jiàn)問(wèn)題解答當(dāng)前所在位置：中國(guó)>經(jīng)濟(jì)法律>商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范雜志之家、寫(xiě)作服務(wù)和雜志訂閱支持對(duì)公帳戶付款！安全又可靠！document.write("作者：未知如您是作者，請(qǐng)告知我們")
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慮保護(hù)社會(huì)公共利益，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)各方利益都能給予維護(hù)，監(jiān)管漏洞能得到彌補(bǔ)，從而使信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制有法可依。此外，為了調(diào)整各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的有關(guān)法律關(guān)系，應(yīng)有針對(duì)性地制定能與現(xiàn)行法律法規(guī)銜接的專門(mén)性法律，以嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。（三）中央銀行應(yīng)對(duì)透支利率給予適當(dāng)?shù)恼{(diào)整中央銀行對(duì)信用卡的透支利率應(yīng)逐步放松管制，并在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。目前可考慮適當(dāng)降低透支利率。因?yàn)?，透支利率的降低，能促進(jìn)信用卡持卡人用卡消費(fèi)，推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，這對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需將發(fā)揮極大的作用，以此鼓勵(lì)持卡人正常持卡消費(fèi)、善意透支，使持卡人養(yǎng)成良好的用卡消費(fèi)習(xí)慣。此外，對(duì)惡意透支等信用卡違法行為應(yīng)給予嚴(yán)懲，提高違約成本。（四）完善授信政策選擇適合發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群是發(fā)卡銀行控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。目前各發(fā)卡銀行已有的客戶群是發(fā)卡銀行信用卡客戶的主要來(lái)源，而客戶在選擇發(fā)卡銀行時(shí)也大多選擇有業(yè)務(wù)往來(lái)的發(fā)卡銀行申請(qǐng)辦理信用卡。但隨著信用卡市場(chǎng)的快速發(fā)展，市場(chǎng)空間不斷擴(kuò)大，客戶的選擇性也較大，發(fā)卡銀行只能根據(jù)自身的綜合優(yōu)勢(shì)和以往客戶的素質(zhì)有針對(duì)性地鎖定信用卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，才能留住客源占有市場(chǎng)份額。（五）建立先進(jìn)、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)是發(fā)卡銀行有效進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。各發(fā)卡銀行建立一套健全、完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，加大對(duì)持卡人的監(jiān)測(cè)力度，除了實(shí)時(shí)跟蹤持卡人的交易行為外，還必須做到及時(shí)跟蹤開(kāi)卡后不斷取現(xiàn)甚至頻繁交易的異常動(dòng)向。此外，為了能及時(shí)并在最小范圍內(nèi)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件進(jìn)行處理，還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)案件預(yù)警，以避免信用卡風(fēng)險(xiǎn)的不斷蔓延，將風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失最小化。（六）制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略針對(duì)目前信用卡發(fā)卡規(guī)模不斷增大、而信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷上升的情況，各發(fā)卡銀行應(yīng)該制定切合實(shí)際的、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)最小化不是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，而應(yīng)該是可接受的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別下的收益最大化。此外，發(fā)卡規(guī)模應(yīng)考慮發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及市場(chǎng)情況、客戶狀況等綜合情況。通過(guò)制定合理的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略，并能根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)情況進(jìn)行及時(shí)適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，把風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授信政策、審批發(fā)卡、交易監(jiān)控、催收以及客戶服務(wù)的全過(guò)程，使信用卡業(yè)務(wù)收益能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，并能實(shí)現(xiàn)盈利空間最大化。通過(guò)上面對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)濟(jì)分析,我們可以看出,信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)防、事中監(jiān)控與分析以及事后壞賬處理,制定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度;應(yīng)重視對(duì)業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作,尤其要加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理?？傊?在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中既要考慮保證業(yè)務(wù)的合理拓展,又要能夠有效的規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)。要保證信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化,盡量合理降低成本,保持我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。參考文獻(xiàn)：（1）戴金春.透視我國(guó)信用卡[N].金融時(shí)報(bào),2009-04-12.（2）方耀祺.中國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].暨南大學(xué)學(xué)報(bào)，2010，（3）朱中南.信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制.中國(guó)信用卡，2005；(7)
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商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范篇（5）
一．商業(yè)銀行創(chuàng)新的歷史回顧和發(fā)展趨勢(shì)
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所謂商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)在種類、范圍、工具及服務(wù)方式等方面的具有創(chuàng)造性的變革。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新起源于20世紀(jì)60年代并延續(xù)至今。經(jīng)過(guò)二十多年的改革開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)從20世紀(jì)80年代以前大一統(tǒng)的人民銀行獨(dú)家經(jīng)營(yíng)模式、80年代到90年代期間的專業(yè)銀行模式，發(fā)展到了適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代商業(yè)銀行模式，銀行業(yè)務(wù)也從簡(jiǎn)單的“存貸匯”發(fā)展到多層次、多品種、多方位的綜合服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行培育核心競(jìng)爭(zhēng)力、提高服務(wù)質(zhì)量、提升經(jīng)營(yíng)績(jī)效的主要手段。商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始從簡(jiǎn)單模仿和復(fù)制新產(chǎn)品、增加業(yè)務(wù)品種向創(chuàng)新服務(wù)方式、服務(wù)渠道、交易工具和交易市場(chǎng)四個(gè)方向發(fā)展。
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在服務(wù)方式方面，正在從大眾化、標(biāo)準(zhǔn)化逐步走向?qū)I(yè)化、個(gè)性化和綜合化服務(wù)。以理財(cái)服務(wù)為代表，以提高客戶忠誠(chéng)度和優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)為目的，以滿足不同客戶和客戶群的金融需求為導(dǎo)向的多層次、個(gè)性化服務(wù)，正在成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)方式創(chuàng)新的主要方向。
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在服務(wù)渠道方面，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得高效率、便捷化的交易通道快速發(fā)展。以電子銀行和銀行卡為代表，以提高金融交易效率和降低交易費(fèi)用為目的，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托的無(wú)地域限制、無(wú)時(shí)間限制的全天候服務(wù)通道，正在快速發(fā)展。
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在交易工具方面，與個(gè)性化和專業(yè)化的服務(wù)方式相對(duì)應(yīng)，交易工具(產(chǎn)品)從簡(jiǎn)單粗放逐漸向復(fù)雜精巧發(fā)展，金融衍生產(chǎn)品層出不窮。商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始積極發(fā)展各類衍生產(chǎn)品，在法律許可的范圍內(nèi)，正在嘗試滿足不同需求的產(chǎn)品組合。
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在交易市場(chǎng)方面，國(guó)債、金融債和次級(jí)債市場(chǎng)不斷發(fā)展，離岸金融交易的市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，部分銀行正在積極嘗試建設(shè)場(chǎng)外交易市場(chǎng)。
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上述創(chuàng)新活動(dòng)相互依賴、相互促進(jìn)。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)要通過(guò)有效的通道才能實(shí)現(xiàn)，具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品要有相應(yīng)的市場(chǎng)才能進(jìn)行交易。反過(guò)來(lái)，高效的交易通道和市場(chǎng)必須有適宜的交易產(chǎn)品和服務(wù)需求，才是“有水之渠”、“有容之器”?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在目前和今后一段時(shí)期內(nèi)，電子銀行、銀行卡、衍生產(chǎn)品和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)?，將是我?guó)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的活躍領(lǐng)域。
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二．銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)
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業(yè)務(wù)創(chuàng)新在幫助銀行提高效率、提高盈利能力、提高服務(wù)水平的同時(shí)，也會(huì)給銀行帶來(lái)各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等，需要嚴(yán)加防范。概括起來(lái)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
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1．金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)造成信貸增量風(fēng)險(xiǎn)和存量風(fēng)險(xiǎn)加大。業(yè)務(wù)創(chuàng)新大都是以表外業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張為特征的，表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)，主要有銀行的中間業(yè)務(wù)，對(duì)外擔(dān)保，貸款承諾和新的交易工具的產(chǎn)生。表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)交叉加劇，業(yè)務(wù)功能綜合化、同質(zhì)化。由于表外業(yè)務(wù)具有自由度大，透明度差的特點(diǎn)，表外業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇將沖擊金融體系的安全與穩(wěn)定，影響金融運(yùn)行效率，甚至危及自身生存。表現(xiàn)為銀行機(jī)構(gòu)濫放貸款,投資不當(dāng),經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難,信貸增量風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大,存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)累積,甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。
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2．金融監(jiān)管失效風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是對(duì)原有金融監(jiān)管的削弱或取消，創(chuàng)新的監(jiān)管措施又沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)或還不完善，在金融監(jiān)管上往往出現(xiàn)監(jiān)管“真空”，使資金創(chuàng)新活動(dòng)難以規(guī)范，甚至過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，加大了金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，造成某種程度的金融秩序混亂，不利于金融體系的安全與穩(wěn)定。
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3．資產(chǎn)多元化及貨幣替代品增多造成泡沫經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的直接后果即是金融資產(chǎn)多元化，貨幣替代品增多，貨幣量的范圍擴(kuò)大，再加上業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)中的趨利性，可能導(dǎo)致或加劇泡沫經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。如新的資本工具的出現(xiàn)，銀行可以利用業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具如信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)使資金過(guò)多地參與炒地產(chǎn)、股票、期貨，使經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)虛假繁榮。
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4．業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具風(fēng)險(xiǎn)。從商業(yè)銀行自身而言，業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具有三種風(fēng)險(xiǎn)：一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新失敗風(fēng)險(xiǎn)，作了大量的資金投入和人力投入，結(jié)果創(chuàng)新工具不適合社會(huì)需要，創(chuàng)新失效。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新政策風(fēng)險(xiǎn)。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏有效保護(hù)，使創(chuàng)新工具一出臺(tái)就成為大眾工具，失去了其獨(dú)特性和創(chuàng)利空間。
