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基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興調(diào)研報告
一、引言
為貫徹落實中央一號文件精神，持續(xù)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平，根據(jù)國家金融管理部門關(guān)于做好xxxx年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見和《***xx省委xx省人民政府關(guān)于做好xxxx年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的實施意見》（x發(fā)〔xxxx〕x號）、《xx省人民政府辦公廳關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興的實施意見》（省府辦〔xxxx〕xx號）等有關(guān)文件精神和要求，xx銀行xx分行明確了涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長、普惠型涉農(nóng)貸款增速高于各項貸款平均增速及精準扶貧貸款余額持續(xù)增長的發(fā)展目標要求，發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢，提升涉農(nóng)金融數(shù)字化服務(wù)能力。
xx銀行xx分行以農(nóng)牧行業(yè)實體企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的應(yīng)收、應(yīng)付賬款為切入點，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，充分發(fā)揮該技術(shù)信息共享可信、不可篡改、不可抵賴、可追溯的技術(shù)特征，首創(chuàng)應(yīng)收款鏈平臺，并結(jié)合不同應(yīng)用場景陸續(xù)研發(fā)推出區(qū)塊鏈訂單通、倉單通、分期通、“H+M”專項授信模式等和行業(yè)解決方案，在幫助農(nóng)牧行業(yè)實體小微企業(yè)及農(nóng)戶盤活資產(chǎn)和資源、減少外部融資、降低財務(wù)成本等方面取得了顯著成效，極大地提升了服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。
圍繞農(nóng)牧企業(yè)全流程的生產(chǎn)經(jīng)營活動，提供應(yīng)收款鏈、平臺定制化的產(chǎn)品和服務(wù)方案，滿足客戶在采購、倉儲、銷售、分期還款、存量資產(chǎn)盤活等不同應(yīng)用場景的個性化需求。
相比傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈融資方式，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，應(yīng)收款鏈平臺系列創(chuàng)新模式在確權(quán)、線上化、效率、風(fēng)控等方面更具優(yōu)勢，使農(nóng)牧中小企業(yè)更易獲得金融服務(wù)支持。例如，xxHD集團股份有限公司是國內(nèi)大型高科技農(nóng)牧龍頭企業(yè)，主營飼料產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、銷售，供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺成功幫助其分散在全國各地的下游小微企業(yè)及農(nóng)戶獲得了融資，得到小企業(yè)主及農(nóng)戶的高度稱贊。
二、解決方案
近年來，隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟的高速發(fā)展，以農(nóng)牧核心企業(yè)為軸心，輻射眾多中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融發(fā)展迅猛，市場規(guī)模巨大。然而，在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下，由于信息不夠透明導(dǎo)致中小企業(yè)融資難、融資貴，周轉(zhuǎn)效率低，供應(yīng)鏈金融難以大規(guī)模開展。一是應(yīng)收賬款確權(quán)困難。核心企業(yè)的確權(quán)工作難度較大，操作手續(xù)繁瑣，銀行需要花費大量的人力、物力來證明核心企業(yè)確權(quán)的真實性和有效性。即使完成確權(quán)，銀行還必須在第三方權(quán)威中介機構(gòu)登記，防范債權(quán)人多頭融資的風(fēng)險，成本高且存在較大的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。二是質(zhì)物管理困難。實踐中，銀行通常會委托第三方倉儲企業(yè)對質(zhì)物進行保管，共同參與質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的貸中及貸后管理，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜且存在操作風(fēng)險，同時，銀行和倉儲企業(yè)對貨物的鑒別能力有限，難以合理確定質(zhì)物價值，容易產(chǎn)生壞賬風(fēng)險。三是可融資主體范圍窄。銀行主要依賴核心企業(yè)的控貨和銷售能力，由于其他環(huán)節(jié)的信息不夠透明，銀行出于風(fēng)控考慮往往僅愿意對上游一級供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款保理業(yè)務(wù)，或?qū)ζ湎掠我患壗?jīng)銷商提供預(yù)付款或存貨融資。這導(dǎo)致了二三級等供應(yīng)商和經(jīng)銷商的巨大融資需求無法得到滿足。四是融資工具流轉(zhuǎn)較難。交易過程中，采用商業(yè)承兌匯票作為融資工具，使用場景受限且轉(zhuǎn)讓難度較大。
應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，充分發(fā)揮其去中心化/多中心化、不可篡改、高安全性和智能合約的技術(shù)特征，可有效解決供應(yīng)鏈金融中的難題。一是可將實體企業(yè)基于真實交易產(chǎn)生的各類資產(chǎn)以“上鏈”的形式轉(zhuǎn)化為數(shù)字資產(chǎn)。通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)與上下游企業(yè)基礎(chǔ)交易產(chǎn)生的各類資產(chǎn)就能夠轉(zhuǎn)換成區(qū)塊鏈金融工具，并依托核心企業(yè)的自身信用或銀行信用在商圈內(nèi)封閉流轉(zhuǎn)，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游，降低產(chǎn)業(yè)鏈融資成本，解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。二是可實現(xiàn)去中心化/多中心化的份額化權(quán)屬登記?；趨^(qū)塊鏈去中心化/多中心化的共識機制，可實現(xiàn)對區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)份額化登記，并將交易合同、交易證明等的影像件經(jīng)交易相關(guān)方電子簽名后在區(qū)塊鏈上進行存證，方便各交易方查驗，消除信息不對稱，降低了欺詐、虛假交易及重復(fù)融資的風(fēng)險，打通數(shù)據(jù)信任“最后一公里”。三是可實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)則的智能化管理與自動履約。通過智能合約技術(shù)，可將供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)各項規(guī)則添加到區(qū)塊鏈資產(chǎn)中，實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)則智能化自動履行，有效防止人為干預(yù)，提升操作效率，降低操作風(fēng)險與成本。四是可提升企業(yè)資產(chǎn)交易的安全性，保護企業(yè)隱私。區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈商圈各個交易參與方的信息平權(quán)，同時通過多級簽名機制，鎖定了交易鏈條上的相關(guān)記錄，并在每個分布式記賬節(jié)點上都記錄了數(shù)據(jù)和信息，保證交易可追溯，防止信息被篡改，從而真正保證區(qū)塊鏈資產(chǎn)交易的安全性。
（一）xx銀行總行區(qū)塊鏈BaaS平臺
BaaS平臺架構(gòu)
區(qū)塊鏈即服務(wù)（BlockchainasaService，BaaS），為客戶提供一站式服務(wù)。
BaaS平臺是幫助客戶創(chuàng)建、管理和維護客戶級區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)及應(yīng)用的服務(wù)平臺，為客戶實現(xiàn)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的快速部署、維護以及業(yè)務(wù)場景的快速落地，為其提供便捷的區(qū)塊鏈生態(tài)配套服務(wù)，如圖x所示。
xx銀行總行通過構(gòu)建一站式區(qū)塊鏈應(yīng)用開發(fā)平臺，面向合作方及其生態(tài)伙伴提供高性能、穩(wěn)定可靠、隱私安全的功能，幫助其基于該平臺快速輕松地搭建各類業(yè)務(wù)場景下的區(qū)塊鏈應(yīng)用，降低合作方開發(fā)成本，助力各行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用場景落地。
賬戶中心功能完善。賬戶中心提供用戶管理、角色管理和權(quán)限管理功能，后續(xù)持續(xù)完善用戶體系建設(shè)，包括對聯(lián)盟鏈成員的準入管理和對管理員、操作員、運維人員、審計員等多種用戶角色的管理。
新增區(qū)塊鏈管理功能。區(qū)塊鏈管理提供區(qū)塊鏈相關(guān)管理功能，包括節(jié)點自動化部署、節(jié)點增刪、合約部署、合約調(diào)用、namespace管理、節(jié)點證書管理、license管理功能等。
新增區(qū)塊鏈瀏覽器模塊。查詢管理提供區(qū)塊鏈信息展示和查詢功能，包括區(qū)塊數(shù)目、交易數(shù)目、最新出塊信息、最新交易信息、節(jié)點信息等數(shù)據(jù)的實時展示以及區(qū)塊查詢、存證查詢、賬戶查詢等查詢功能。
新增區(qū)塊鏈監(jiān)控模塊。區(qū)塊鏈監(jiān)控模塊提供區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)實時監(jiān)控功能，包括區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)、分區(qū)狀態(tài)、節(jié)點狀態(tài)、網(wǎng)絡(luò)帶寬、流量監(jiān)控、資源占用、服務(wù)器信息等數(shù)據(jù)。
新增審計中心功能。審計中心提供平臺的相關(guān)審計功能，包括操作記錄的審計以及區(qū)塊鏈交易的審計。
新增計費中心功能。計費中心提供平臺服務(wù)的使用費用管理。
BaaS平臺服務(wù)模式
BaaS平臺統(tǒng)一封裝了區(qū)塊鏈中間件平臺，區(qū)塊鏈中間件平臺可以對外提供統(tǒng)一的區(qū)塊鏈服務(wù)接入規(guī)范、基礎(chǔ)的區(qū)塊鏈功能服務(wù)接口，從而進一步加強區(qū)塊鏈技術(shù)、產(chǎn)品、解決方案的對外輸出效率，提升了針對不同場景的區(qū)塊鏈服務(wù)能力，降低了區(qū)塊鏈開發(fā)者門檻，提高了區(qū)塊鏈相關(guān)應(yīng)用的開發(fā)效率，如圖x所示。
中間件平臺一般封裝了搭建區(qū)塊鏈服務(wù)所需的基本服務(wù)功能，適合多種合作模式下的區(qū)塊鏈服務(wù)搭建，對區(qū)塊鏈開發(fā)者更為友好。合作方可通過接入層OpenAPI直接調(diào)用區(qū)塊鏈存證服務(wù)，也可以對接中間件平臺的服務(wù)層功能模塊，自主開發(fā)符合自身需求的上鏈服務(wù)以及區(qū)塊鏈信息的管理。同時，針對不同的區(qū)塊鏈底層平臺，中間件平臺均進行了適配，使區(qū)塊鏈開發(fā)者可以更加專注于區(qū)塊鏈服務(wù)的開發(fā)，進一步降低BaaS平臺的接入難度和成本，提高可用性，滿足不同應(yīng)用需求。
BaaS平臺服務(wù)核心功能——交易存證
客戶通過SDK對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行簽名后發(fā)送至OpenAPI網(wǎng)關(guān)；調(diào)用區(qū)塊鏈中間件，由平臺提供的通用智能合約登記至區(qū)塊鏈平臺；與物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)融合，構(gòu)建多元化技術(shù)生態(tài)；結(jié)合金融、司法、政務(wù)、醫(yī)療、公益等應(yīng)用領(lǐng)域場景打造“區(qū)塊鏈+”生態(tài)。
BaaS平臺服務(wù)核心功能——交易查證
客戶可以通過OpenAPI、門戶等多個渠道直接使用存證查驗服務(wù)，支持第三方平臺間接使用存證查驗服務(wù)；任意客戶可以使用客戶方保存登記BaaS平臺時返回的交易哈希進行區(qū)塊鏈交易查證；客戶方可以通過登記區(qū)塊鏈時在BaaS平臺中的交易請求、業(yè)務(wù)主鍵、交易哈希的關(guān)聯(lián)關(guān)系，使用業(yè)務(wù)主鍵進行區(qū)塊鏈交易信息的查證。
